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    长富汇银:存款保险条例正式落地,利率市场化年内有望加速

    发表时间:2020-01-13 信息来源:www.altirahusa.com 浏览次数:1017

     

    3月31日,国务院发布《存款保险条例》,自2015年5月1日起施行。根据规定,保险存款包括人民币存款、外币存款、个人储蓄存款、企业存款等单位存款。存款保险的最高还款限额为50万元,可为99.63%的存款人提供全额保障。从那以后,已经准备了20多年的存款保险制度正式生效。

    长富辉银行董事长兼行长张国保表示,存款保障制度、央行的最后贷款人职能、银监会的审慎监管和存款保险制度建立后,将形成中国三大金融安全网。在防范和化解金融风险的同时,也保护了存款人的利益,有效促进了银行业的公平竞争,改善了过去几十年来绝大多数银行存款业务几乎被四大银行垄断的现象。

    据了解,到目前为止,中国已经实行了隐性存款保险制度,即政府作为“最后贷款人”,对存款人的存款实行了一定的担保。一方面,这种隐性担保缺乏统一的法律制度保护,同时也大大降低了金融风险管理的效率。相比之下,新的存款保险制度将大大提高中小银行的信贷水平,尤其是民营银行的竞争力。

    值得注意的是,条例规定存款保险不包括金融机构和该机构保险机构高级管理人员的存款。这主要是为了更好地发挥市场机制的作用,防范道德风险。这也是一种常见的国际惯例。

    关于利率,本次《存款保险条例》没有公布具体支付利率,但明确指出利率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展、存款结构、存款保险基金积累水平等因素制定调整。根据国际平均水平,该机构预测,保险费率约为5/,不包括银行间存款,该行业将不得不支付550-650亿英镑的保险费,这对银行负债成本的影响有限。

    另一方面,不同银行之间存款保险率的逐渐分化预计会加速银行业的竞争。张国保预测,在存款保险制度开始时,所有银行将支付基本相同的利率,但未来个别银行将获得不同的市场定价和不同的风力控制能力。行业竞争将逐渐从价格竞争转向差异化发展。由于较低的保险成本,具有风力控制优势的银行将逐渐从市场中脱颖而出。行业并购是可以想象的。

    此外,存款保险制度的引入使得通过市场手段引导和约束金融机构成为可能,这最终将加快我国利率市场化的进程。事实上,自2014年第四季度以来,随着利率下调,中国存款利率浮动区间逐渐开放,利率市场化开始加速。张国保预测,存款保险制度实施后,利率市场化改革将继续,存款浮动上限将进一步放开,甚至完全放开。银行准入指标透明,牌照逐步放开,银行数量放开,市场竞争加快,行业有望进入新常态。

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